Лучшие предложения по ипотеке 2024 год

При выборе программы ипотечного кредитования необходимо внимательно изучить все аспекты. Ипотеку люди берут на длительный срок, чаще всего от 10 до 30 лет. Важно, чтобы все это время вы оставались кредитоспособны и могли своевременно выплачивать взносы.

 Банки внимательно изучают каждого человека до принятия решения о предоставлении кредита. Чем выше ваша кредитоспособность, тем более дешевую ипотеку вам могут предложить. 

С другой стороны, кредитные организации конкурируют между собой, что позволяет потребителям выбирать из нескольких вариантов. В этой статье мы решили поговорить о том, на что обращать внимание при выборе ипотеки, а также как стать более привлекательным клиентом для банка. Кроме того, мы провели анализ ипотечных программ в 2024 году..

Первоначальный взнос

Сумма первоначального взноса – один из важнейших параметров. С одной стороны, чем больший размер взноса вы готовы заплатить, тем дешевле обойдется вам ипотека. В случае оплаты 50% стоимости жилья сразу, кредиторы заметно снижают процентную ставку. Кроме того, вы экономите на переплате, так как проценты начисляются на меньшие средства.

В России большинство банков предлагают первый взнос в размере 30%. При небольшом доходе даже такую сумму накопить бывает крайне сложно.

Варианты решения проблемы:

1. Продажа старого жилья для покупки нового с доплатой. Вырученная сумма станет вашим первым взносом. При этом вы получите сравнительно дешевый кредит, так как сумма доплаты понадобится совсем небольшая.
2. Использование материнского капитала, военной ипотеки и других льготных программ. В этом случае первоначальный взнос или его частью становится сумма материнского капитала, накопленные активы по военной льготной программе и т.д.
3. Покупка без первоначального взноса в 2024 году возможна при условии, что у вас оформлена “Семейная ипотека”. Осталось несколько застройщиков, которые продолжают предоставлять ПВ дольщикам, но завышая стоимость жилья. Приобрести квартиру с частичным первым взносом можно от 10% или без денег, но не дороже 6 миллионов рублей и небольшой жилой площадью (1-комнатные квартиры и студии).

Процентная ставка

Большинство банков на текущий момент предлагают от 18 процентов по ипотечному кредитованию для вторичного жилья. Более низкие проценты возможны по льготным программам для определенных категорий граждан при покупке жилья в новостройках, строительстве дома или при покупки участка для строительства: 

• "Семейная ипотека" - 6% при условии, что в семье есть двое несовершеннолетних детей, либо ребенок родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года. Первоначальный взнос от 20% от стоимости жилья.
• "Господдержка2 - процентная ставка — до 8%, первоначальный взнос — от 30%, сумма кредита — до 6 млн рублей во всех российских регионах. Воспользоваться субсидированной программой может каждый гражданин РФ подходящий по параметрам банка, но только 1 раз. 
• "IT-ипотека" - специалистам, которые заняты в высокотехнологичных отраслях выдается ипотечный заём под 5%, с условием, что с 35 до 50 лет it-работник должен быть трудоустроен не менее 3 месяцев, и доход должен быть соответствующим для выплаты кредита. Молодые специалисты до 35 лет могут воспользоваться субсидированной ставкой, вне зависимости от уровня дохода.
• "Сельская ипотека" - ставка от 3% от стоимости дома, участка под строительство или квартиры в малоэтажном доме в местности с населением до 30 тыс. человек.

Низкие процентные ставки на покупку квартиры в новостройке или дома в коттеджном поселке  в 2023 году, позволили многим семьям обзавестись собственным жильем.

Страхование жизни

При оформлении ипотеки вы обязаны застраховать квартиру. Это требование одинаково во всех банках. Вопрос страхования самого плательщика – дело добровольное. Ни одна кредитная организация не имеет права принудить вас застраховаться.

При этом банки заинтересованы в обеспечении надежных выплат, а потому в случае страхования жизни и здоровья процентная ставка почти всегда повышается. Например, Сбербанк в случае отсутствии такой страховки добавляет к выплатам 1%.

Мы рекомендуем не отказываться от страхования. Расчеты показывают, что оплата страховки обходится дешевле переплат при повышении процентов. Кроме того, не стоит забывать, что жизнь предсказать невозможно, тем более, на много лет вперед. Страховка для вас станет дополнительной «подушкой безопасности».

Возможность досрочного погашения

По возможности каждый человек стремится закрыть кредит как можно раньше. Это позволяет сэкономить деньги и забыть о долговом бремени. Но в таком случае теряется часть ожидаемой прибыли кредитной организации. Потому необходимо внимательно изучить условия досрочного погашения.

На что обращать внимание:

• Ограничения на досрочное закрытие. Например, многие банки запрещают досрочные выплаты в первые 18 месяцев или дольше.
• Условия закрытия раньше срока. Высокая минимальная сумма или дополнительные комиссии могут оказаться серьезными препятствиями.
• Распределение суммы при частичном досрочном погашении. Узнайте, куда пойдут средства – на погашение процентов, «тела» кредита, частично распределятся по разным направлениям и т.д.

Нередко банки предлагают дешевую ипотеку, но вводят сложные условия досрочного погашения. Если вы надеетесь в будущем улучшить свое материальное положение и выплатить сумму досрочно, этот параметр очень важен.

Комиссии и дополнительные услуги

С начала 2024 года банки ввели комиссию для застройщиков при выдачи ипотеки по льготной программе. Теперь строительная компания самостоятельно досубсидирует жилищный кредит и только у банков партнеров. Девелоперы выплачивают от 8-13% комиссии банкам. Эти изменения ведут к увеличению стоимости квадратного метра.

При оформлении ипотеки заемщики часто уделяют недостаточное внимание сопутствующим платежам. 

Расходы при оформлении ипотеки:;

• госпошлина;
• страхование жизни и имущества;
• оценка недвижимости;
• юридическое сопровождение;
• услуги нотариуса;
• услуги банка.

Тип недвижимости и партнерские программы

Кредитные учреждения относятся к различным видам недвижимости неодинаково. Некоторые банки предпочитают работать со вторичным рынком. Другие, наоборот, ориентируются на новостройки с дешевой ипотекой, а «вторичку» отказываются кредитовать или предлагают не лучшие условия.

Девелоперы предпочитают работать с банками, где у них открыты эскроу-счета. 

Изучайте внимательно предложения от разных банков, следите за государственными и региональными программами, изучайте ситуацию на рынке. Серьезный подход поможет не только выбрать самую дешевую ипотеку, но и в будущем выплатить ее без проблем, возможно, даже досрочно.

Есть вопросы? Мы ответим