Как не потерять право на вычет при рефинансировании ипотеки

Вы взяли квартиру в ипотеку, но обстоятельства таковы, что кредит необходимо рефинансировать. Вам не хочется лишиться имущественного вычета. Портал 23Квартиры.ру по многочисленным просьбам решил разобраться, в каких случаях заемщики сохраняют возможность вернуть законные 13% после рефинансирования.

Что такое вычет, и кто его получает

Вычетом называют возврат части (а именно 13%) уплаченных за покупку жилья средств. На него может претендовать любой налоговый резидент РФ.

Если жилье берется в ипотеку, помимо основного, можно также получить дополнительный вычет на выплаченные по ставке проценты.

Компенсации при рефинансировании ипотеки

По закону вы сохраняете право на вычет в случае рефинансирования ипотеки. Даже если вы неоднократно снижали ставку или брали у банка новый заем, то сможете вернуть положенные 13% от выплат по всем взятым кредитам. При этом не имеет значения на сколько процентов сократилась первичная ставка. Таким образом, если вы взяли заем под 12,5%, а после рефинансирования ставка снизилась до 8,7%, положенный за проценты вычет вы все равно получите.

Можно вообще не выплачивать банку 13%, если заблаговременно позаботиться о документе, подтверждающим право на вычет, и предоставить его своему работодателю.

Условий всего два:

1. В договоре в обязательном порядке прописывается ссылка на первое соглашение по ипотеке.
2. Рефинансированием вашего займа должен заниматься исключительно банк, имеющий лицензию на соответствующую деятельность. 

Государственные организации, связанные с ипотечным кредитованием, например, «Дом-РФ», не имеют банковской лицензии. Поэтому, если рефинансирование было проведено через выше озвученную структуру, заемщик лишается права на вычет по процентной ставке. Именно об этом говорится в последнем письме от Минфина.

Компенсация из расходов на жилье

Что касается вычета из расходов на жилплощадь, здесь никаких подводных камней не предвидится.  Кем бы ни был кредитор – работодатель, «Дом-РФ» или другая организация, свои проценты стоимости жилья вы получите. Наличие или отсутствие банковской лицензии роли абсолютно не играет. Но стоимость доли недвижимости каждого совладельца не должна превышать 2 млн. рублей. 

Как действовать заемщикам «Дом-РФ»

С 2018 года у популярного среди заемщиков акционерного общества «Дом-рф» появился собственный банк «Банк ДОМ.РФ». Через него можно рефинансировать ипотеку, оформить господдержку, получить заем и т.д. С 2020 года появилась возможность в том числе приобрести ипотечные облигации.  

В связи с тем, что требование о наличии банковской лицензии актуально только для рефинансирования, через «Дом-РФ» и его партнеров можно благополучно оформить ипотеку, не переживая о вычете. Т.е. вы просто выбираете подходящую льготную программу, оформляете заем и получаете свои 13% вычета. 

Заем уже рефинансирован, но не через банк

Если в договоре рефинансирования прописана организация либо фонд, а не банк, вы уже не получите вычета по процентам, но при этом сможете вернуть 13% по первичному соглашению.

Если вы еще в процессе оформления документов, не поленитесь заглянуть в них и выяснить, кто рефинансирует заем. В некоторых случаях выгоднее отказаться от 13-процентной компенсации в пользу интересного предложения с низкой ставкой. В других – поискать варианты рефинансирования через банк.

Выводы: кратко о главном

Итак, мы разобрались, что вычет по сумме, потраченной на приобретение жилья, если доля не превышает 2 млн. рублей с человека, вы получите в любом случае. Вычет по уплаченным процентам сможете вернуть если рефинансированием занимается банк с соответствующей лицензией. Изучайте документы до принятия окончательного решения, считайте свои деньги. А если вам потребуется помощь экспертов в вашем конкретном случае, обращайтесь к нашим специалистам.