Что выгоднее: ипотека или копить на квартиру

Вопрос приобретения собственного жилья – крайне важен для многих семей. Но далеко не все могут позволить себе сразу оплатить 100% стоимости квартиры. Большинство россиян оказываются перед выбором – копить на заветные квадратные метры или взять ипотеку.

С одной стороны, регулярно откладывать бывает сложно, деньги постоянно требуются на различные нужды. С другой, ипотека – это долговременный кредит, что предполагает значительную сумму переплаты. Кроме того, всегда есть риск снижения уровня доходов, из-за чего выплаты могут оказаться «неподъемными».

Бояться будущего не имеет смысла. Если вы потеряете работу, всегда можно найти другую, возможно, даже лучше. В большинстве случаев долгосрочные кредиты берут люди молодые, полные сил. Конечно, никто не застрахован от критических ситуаций, форс-мажоры могут быть даже у миллионеров. Но в большинстве случаев страхи снижения уровня доходов в будущем оказываются необоснованными.

Другое дело, что выгоднее, ипотека или копить средства на покупку недвижимости. Здесь нет смысла гадать, нужно прицениться и посчитать.

Начинаем копить: плюсы и минусы

Самое главное при выборе такого решения четко определитесь, способны ли вы дисциплинированно регулярно откладывать целевые средства. Если вы склонны в случае срочных потребностей «заглядывать в кубышку», и, наоборот, регулярно забываете ее пополнять, лучше сразу забыть о варианте накопления. 

Банки для таких случаев предлагают выход. Вы можете поручить финансовой организации автоматически списывать с каждой зарплаты определенную сумму на депозит, и выбрать программу, которая не позволит снять деньги ранее определенного срока или накопления указанной суммы. Кстати, использование банковского депозита поможет решить еще одну проблему – компенсацию инфляции. 

Пример расчета

Ежегодно стоимость понравившегося вам жилья будет увеличиваться не менее чем на 7%. Если копить «под подушкой», эту сумму придется компенсировать самостоятельно, т.е. срок ожидания будет даже больше, чем вы думали. Вклад в банке компенсирует как минимум инфляцию, а иногда позволяет получить даже больше. Но здесь также не стоит рисковать даже ради высоких процентов, выбирайте крупный и надежный банк.

Перейдем к расчетам. Допустим, квартира мечты стоит 2 миллиона рублей, а у вас уже имеется 600 000 руб. Если вы зарабатываете 35 тыс. руб. в месяц и не будете тратить из них ни копейки на жизнь, нужную сумму вы накопите за 3,5 года. Но в реальности так не бывает. Не менее 10-12 тыс. руб. уходят на ежедневные нужды, еще столько же – на съемную квартиру. В результате остается 11 тыс. рублей, которые можно отложить.

Получается, что накопить недостающую сумму вы сумеете за 10,5 лет. Примерно столько же (1,5 млн. руб.) у вас уйдет на оплату съемного жилья за это время. Но не забывайте об инфляции! Стоимость квартиры за это время возрастет на 1,2 млн рублей. Если вы не воспользуетесь услугами банка, эту сумму придется копить дополнительно. А за это время цены снова поднимутся….

Итак, основной плюс идеи копить самостоятельно – это отсутствие долговых обязательств. К минусам можно отнести:

• долгий срок ожидания собственного жилья;
• постоянные расходы на аренду;
• необходимость компенсировать инфляцию и колебания цен.

Впрочем, если у вас уже есть, где жить (у родственников или отдельно), копить может быть действительно выгодно. Еще раз повторим, каждую ситуацию нужно просчитать. 

Жилье в ипотеке: во что обойдется кредит

Преимущества ипотечного кредитования широко известны:

1. Вы получаете квартиру уже сегодня. Особенно это актуально для семей, не имеющих возможности жить у родственников. Кроме того, кто знает, сможете ли вы через годы накоплений найти такую же «квартиру мечты».
2. Право собственности. С первых дней вы становитесь владельцем недвижимости. 
3. Выгодная покупка. Как правило, даже с учетом кредитных процентов, через годы стоимость аналогичной недвижимости становится выше, чем при оформлении кредита.

Главный минус – страх значительного снижения доходов. Ведь в случае невыплаты по ипотеке квартира будет арестована, а позже может быть продана банком за долги. О страхах мы уже писали выше. А сейчас давайте займемся расчетами.

Пример расчета

Итак, используем пример с той же самой квартирой за 2 млн. рублей. Допустим, первоначальный взнос будет 500 000 рублей. Возьмем обычную ипотеку с одной из самых распространенных ставок – 11%. В этом случае нам нужно ежемесячно отдавать банку 17 000 рублей. Если выплачивать четко по графику, за эти годы для вас жилье «подорожает» на 2,6 млн. Таким образом, банк за 20 лет получает в общей сложности стоимость двух квартир.

Но если вспомнить об инфляции, окажется, что реальная сумма прибыли кредитной организации составит около 1 миллиона. Конечно, это также немало. Но за годы аренды жилья вы, скорей всего, заплатите даже больше.

Варианты экономии

Переплату по ипотеке можно уменьшить при помощи досрочного погашения. Если вы будете оплачивать ежемесячно чуть больше, чем обязаны, тело кредита начнет уменьшаться быстрее, в результате снизится и сумма процентов.

После того, как вы оплатите более 50% долга, можно воспользоваться еще одним инструментом экономии. Дело в том, что первые годы «тело» кредита уменьшается очень медленно, большая часть взноса покрывает проценты. После оплаты 50-60% долга «тело» кредита начинает заметно сокращаться. Чтобы компенсировать процентную ставку можно одновременно открыть депозит в банке. Ипотечный процент составляет около 11%, если выбрать депозит под 18%, вы будете отдавать остаток не просто без процентов, но еще и с дополнительной выгодой.

Принимаем решение: копить или купить в ипотеку

Итак, мы с вами определились, что для принятия подобного решения нужно просто посчитать, что окажется для вас выгоднее. В выбранном нами примере очевидно, что имеет смысл обратиться в банк. Возможно, у вас есть жилье или уже отложенная крупная сумма для первого взноса, и тогда цифры покажут вам совсем другую выгоду. 

Сегодня подобные расчеты проводят самостоятельно или с помощью специальных онлайн-калькуляторов. В итоге, решение – копить или кредитоваться – принимаете только вы.

Но не забывайте, что помимо стандартных процентов, существует льготная ипотека для молодых семей и другие государственные программы. Обязательно изучите возможность принять в них участие. Если вы попадаете под ипотечную ставку в 6%, решение очевидно, так как при накоплении вы столько же потратите на компенсацию инфляции.

И помните, что выбрать надежного застройщика и помочь разобраться с ипотечными программами вам всегда готовы помочь наши эксперты абсолютно бесплатно.