Что выгоднее: ипотека или копить на квартиру

Вопрос приобретения собственного жилья – крайне важен для многих семей. Но далеко не все могут позволить себе сразу оплатить 100% стоимости квартиры. Большинство россиян оказываются перед выбором – копить на заветные квадратные метры или взять ипотеку.

С одной стороны, регулярно откладывать бывает сложно, деньги постоянно требуются на различные нужды. С другой, ипотека – это долговременный кредит, что предполагает значительную сумму переплаты. Кроме того, всегда есть риск снижения уровня доходов, из-за чего выплаты могут оказаться «неподъемными».

Бояться будущего не имеет смысла. Если вы потеряете работу, всегда можно найти другую, возможно, даже лучше. В большинстве случаев долгосрочные кредиты берут люди молодые, полные сил. Конечно, никто не застрахован от критических ситуаций, форс-мажоры могут быть даже у миллионеров. Но в большинстве случаев страхи снижения уровня доходов в будущем оказываются необоснованными.

Другое дело, что выгоднее, ипотека или копить средства на покупку недвижимости. Здесь нет смысла гадать, нужно прицениться и посчитать.

Начинаем копить: плюсы и минусы

Самое главное при выборе такого решения четко определитесь, способны ли вы дисциплинированно регулярно откладывать целевые средства. Если вы склонны в случае срочных потребностей «заглядывать в кубышку», и, наоборот, регулярно забываете ее пополнять, лучше сразу забыть о варианте накопления. 

Банки для таких случаев предлагают выход. Вы можете поручить финансовой организации автоматически списывать с каждой зарплаты определенную сумму на депозит, и выбрать программу, которая не позволит снять деньги ранее определенного срока или накопления указанной суммы. Кстати, использование банковского депозита поможет решить еще одну проблему – компенсацию инфляции. 

Пример расчета

Ежегодно стоимость понравившегося вам жилья будет увеличиваться, только за последние несколько лет стоимость недвижимости в новостройках  Краснодар выросла более чем в 3,5 раза. Люди успевшие инвестировать в покупку новостроек смогли заработать хорошие деньги. 

Если копить «под подушкой», сумму придется компенсировать самостоятельно, т.е. срок ожидания. Нас старте продаж квартира дешевле, но строительство дома занимает около 2 лет. Перед введением здания в эксплуатацию цена растет и достигает пика.

Застройщики привлекают покупателей различными бонусами: траншевая ипотека, ипотечные каникулы или уменьшенная ставка процентов до завершения комплекса.

Вклад в банке компенсирует как минимум инфляцию, а иногда принесет немного больше. Однако, не стоит рисковать: выбирайте крупный и надежный банк даже ради высоких процентов.

Перейдем к расчетам. Предположим, что желаемая квартира стоит 6 миллионов рублей, а у вас уже есть 1 800 000 рублей, что составляет 30% от стоимости жилья. Начиная с 2023 года, требования к первоначальному взносу выросли, теперь для субсидированной "семейной" ипотеки требуется не менее 20%, в остальных случаях - не менее 30%.

• Расчет "семейной" ипотеки: ставка 6%, первоначальный взнос 20% - 1 200 000 рублей, срок кредита 30 лет. Ежемесячный платеж составит - 25 181 рубль.
• Расчет господдержки (действительно до 01.07.2024): ставка 8%, первоначальный взнос 30% (1 800 000 рублей), срок кредита 30 лет. Ежемесячный платеж - 30 819 рублей.
• Расчет стандартной ипотеки: ставка 18%, первоначальный взнос 30% (1 800 000 рублей), срок кредита 30 лет. Ежемесячный платеж - 63 297,59 рублей.

В 2024 году некоторые застройщики могут предложить приобрести квартиру без первоначального взноса или с частичной оплатой от 150 000 рублей или материнским капиталом. Например, если вы арендуете квартиру, стоимость ипотеки и арендной платы могут совпадать, тогда можно без значительных изменений в бюджете обзавестись собственным жильем. Расходы на ремонт можно включить в тело ипотеки, застройщики предлагают свою отделку от 20 000 рублей за кв.м.

Итак, основной плюс идеи копить самостоятельно – это отсутствие долговых обязательств.

К минусам можно отнести:

• долгий срок ожидания собственного жилья;
• постоянные расходы на аренду;
• необходимость компенсировать инфляцию и колебания цен.

Впрочем, если у вас уже есть, где жить (у родственников или отдельно), копить может быть действительно выгодно. Еще раз повторим, каждую ситуацию нужно просчитать. 

Жилье в ипотеке: во что обойдется кредит

Преимущества ипотечного кредитования широко известны:

1. Вы получаете квартиру уже сегодня. Особенно это актуально для семей, не имеющих возможности жить у родственников. Кроме того, кто знает, сможете ли вы через годы накоплений найти такую же «квартиру мечты».
2. Право собственности. С первых дней вы становитесь владельцем недвижимости. 
3. Выгодная покупка. Как правило, даже с учетом кредитных процентов, через годы стоимость аналогичной недвижимости становится выше, чем при оформлении кредита.

Главный минус – страх значительного снижения доходов. Если покупка в новостройке, то задержка сроков сдачи дома.

Варианты экономии

Переплату по ипотеке можно уменьшить при помощи досрочного погашения. Если вы будете оплачивать ежемесячно чуть больше, чем обязаны, тело кредита начнет уменьшаться быстрее, в результате снизится и сумма процентов.

После того, как вы оплатите более 50% долга, можно воспользоваться еще одним инструментом экономии. Дело в том, что первые годы «тело» кредита уменьшается очень медленно, большая часть взноса покрывает проценты. После оплаты 50-60% долга «тело» кредита начинает заметно сокращаться. Чтобы компенсировать процентную ставку можно одновременно открыть депозит в банке. Ипотечный процент составляет от 5% до 18%, если выбрать депозит под 18%, вы будете отдавать остаток не просто без процентов, но еще и с дополнительной выгодой.

Рефинансирование ипотеки в случае снижении ключевой ставки Центральным банком. 

Принимаем решение: копить или купить в ипотеку

Итак, мы с вами определились, что для принятия подобного решения нужно просто посчитать, что окажется для вас выгоднее. В выбранном нами примере очевидно, что имеет смысл обратиться в банк. Возможно, у вас есть жилье или уже отложенная крупная сумма для первого взноса, и тогда цифры покажут вам совсем другую выгоду. 

Сегодня подобные расчеты проводят самостоятельно или с помощью специальных онлайн-калькуляторов. В итоге, решение – копить или кредитоваться – принимаете только вы.

Но не забывайте, что помимо стандартных процентов, существует льготная ипотека для молодых семей и другие государственные программы. Обязательно изучите возможность принять в них участие. Если вы попадаете под ипотечную ставку в 6% - 8%, решение очевидно, так как при накоплении вы столько же потратите на компенсацию инфляции.

И помните, что выбрать надежного застройщика и помочь разобраться с ипотечными программами вам всегда готовы помочь наши эксперты абсолютно бесплатно.

Есть вопросы? Оставьте заявку!