Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция

Ставка по ипотеке в российских банках даже в течение года может меняться на 1–2%. Чтобы снизить общую сумму переплаты или ежемесячного платежа по уже существующей ипотеке, многие оформляют рефинансирование – перекредитование, обычно в другом банке и на более выгодных условиях. Эксперты финансового портала Выберу.ру составили инструкцию, которая поможет рефинансировать ипотеку.

Что такое рефинансирование ипотеки

Под рефинансированием понимают оформление нового договора, но на других условиях – обычно это более низкая ставка. Процедура перекредитования напоминает первичное оформление ипотеки – заёмщик также должен предъявить справки о доходах, документы на жильё, передать недвижимость в залог.

Существует несколько форм рефинансирования:

• целевой заем, с помощью которого можно погасить задолженность;
• новая ипотека со сниженной ставкой – самый распространённый вариант;
• изменение валюты кредита, когда, например, первый заем выдавался в долларах, а новый оформляется в рублях.

Теоретически рефинансировать ипотеку можно и в «своём» банке, но на практике многие заемщики обращаются в сторонние учреждения. Кроме обычных ипотечных кредитов, можно рефинансировать и льготные, которые выдаются при поддержке государства.

Перекредитование удобно в том случае, если договор заключен более полугода назад, ежемесячные платежи слишком большие для заёмщика, а ставка по новому кредиту будет меньше хотя бы на 1,5–2%.

Как рефинансировать ипотечный кредит

Пошаговая инструкция по рефинансированию ипотеки:

1. Подберите новую ипотеку. Сегодня банки предлагают программы рефинансирования по ставке от 6,8%, но в среднем это 8–10%.
2. Подайте заявку. В большинстве случаев ее можно отправить онлайн с официального сайта банка. Ответ часто приходит через несколько минут, но такое одобрение – предварительное.
3. Обратитесь в банк с документами. Понадобятся оригиналы и копии паспорта, СНИЛС, документы по начальной ипотеке (договор, график платежей, справка, где отражён остаток задолженности), на жилье (договор купли-продажи, выписка из ЕГРН). Также нужны справка о доходах, техническая документация на квартиру, отчёт об оценке жилья, расписка или выписка со счёта об оплате квартиры.
4. Подпишите договор страхования. Если жильё застраховано прежним банком, а страховая компания одобрена новым, еще один договор чаще всего заключать не нужно – меняется только название кредитора.
5. Погасите прежнюю ипотеку. Когда договор в новом банке подписан, подайте заявку на досрочное закрытие прежней ипотеки. Новый кредитор переведёт деньги в счёт погашения займа. Так, старый кредит будет закрыт, а заёмщик будет платить в другой банк по новому графику платежей.

Затем с недвижимости снимается обременение, по новой ипотеке оформляется залог. Важный момент – новый договор подписан, но обременение ещё не наложено. В такой переходный период банки используют стандартную ставку, и она может оказаться выше той, на которую рассчитывал заёмщик.

Законодательно количество перекредитований не ограничено – заёмщик может обращаться за рефинансированием сколько угодно раз, пока полностью не выплатит долг. Но все заявки отражаются в кредитной истории, что может снизить уровень доверия банков.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита имеет такие преимущества:

• заёмщик может снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж, срок кредита и даже объединить несколько кредитов в один на более выгодных условиях;
• в новом банке могут быть более лояльные требования к заёмщику (например, ниже требуемый уровень дохода);
• клиент часто получает выгодные предложения от нового кредитора – потребительский кредит по сниженной процентной ставке или кредитку с кешбэком и другими преимуществами.

Минусы:

• дополнительные расходы при переоформлении – страховку, комиссии, госпошлины, справки;
• рефинансирование невыгодно, если заёмщик уже выплатил больше половины долга (проценты выплачены, а новый кредит приведёт к начислению новых процентов и конечной переплате), ставка в другом банке меньше 1,5%;
• оформление нового договора может занять 2 месяца и более.

Важно учитывать, что иногда за досрочное погашение ипотеки предусмотрены штрафы. Перед тем как оформлять новый кредит, уточните этот момент в вашем банке.