ТОП ошибок при ипотеке: как не потерять и жилье и деньги

Квартира в ипотеку для многих современных семей – единственная возможность обзавестись собственным жильем.  Но нередко долгосрочный кредит оборачивается большими проблемами и неприятными сюрпризами. И зачастую здесь виноват не банк, а ошибки заемщиков, которые они допускают по незнанию или невнимательности. Давайте разберемся, на что обращать внимание при оформлении займа и каких ошибок при ипотеке особенно важно избегать.

Отсутствие финансовой "подушки безопасности"

Очень часто люди принимают решение об оформлении долгосрочного кредита, ориентируясь на сегодняшние доходы и текущие расходы. А потом случается нечто непредвиденное. Люди теряют работу, кто-то в семье может сильно заболеть, что также влечет за собой заметные финансовые потери. Могут быть и радостные, но затратные неожиданности, например, рождение ребенка.

В любом случае результат один: у вас нет возможности своевременно оплатить ипотеку и приходится искать "аварийные" решения либо договариваться с банком о реструктуризации.

Избежать этой проблемы вполне возможно. Чтобы не совершать ошибок, перед заключением договора ипотеки убедитесь, что у вас отложена "на черный день" сумма, которая составляет не менее 3 ежемесячных платежей по кредиту. Такая "подушка безопасности" защитит вас от возможных неприятностей и дополнительных затрат, связанных со штрафами за просрочку и т. д.

Дополнительная защита от непредвиденных проблем

Старайтесь оформлять ипотеку на максимально возможный срок и заключить договор с возможностью частичного досрочного погашения займа. В случаях, когда семейные финансы позволяют, оплачивайте больше, чем положено по графику. Если в вашей жизни не возникнет сложностей, при таком варианте вы просто закроете кредит раньше с меньшей переплатой. А в случае непредвиденной ситуации наличие "переплат" даст вам дополнительную свободу маневров. 

Неправильный расчет финансовых возможностей

Эта ошибка более фундаментальна, чем предыдущая. Но встречается немного реже, так как часто банки сами отказывают или "урезают аппетиты" заемщиков. Но все же бывают случаи, когда удается взять ипотечный займ, который оказывается не по средствам.

Как правильно определить свои возможности:

1. Сумма ежемесячных выплат не должна превышать 40% от суммарного дохода вашей семьи.
2. Внимательно изучите график платежей. Выберите самые большие суммы и подумайте, укладываетесь ли вы в формулу 60/40.

Если большая часть семейного бюджета будет уходить кредитору, при малейшей накладке у вас возникнут серьезные проблемы.

Выбор жилья на период строительства

Если вы решились на покупку квартиры в новостройке, определитесь заранее, где вы будете жить в ожидании завершения строительства. Одна из ошибок при оформлении ипотеки — это проживание на съемной жилплощади без предварительного расчета всех расходов.

Лучше всего дожидаться покупки нового жилья в собственной квартире или у близких родственников. Если это невозможно, в формулу распределения финансов 40/60 включите также аренду квартиры. 

Импульсивность при покупке жилья

Никогда не приобретайте жилье, поддавшись импульсу или первому впечатлению. Данную ошибку заемщики совершают довольно часто, доверившись рекламе продавцов или устав от долгих поисков. Не поленитесь пройтись по соседям (без риэлторов и прочих сопровождающих заинтересованных лиц) и получить полную информацию о том месте, куда вы переезжаете. Это убережет вас от разочарований в будущем.

Никогда не подписывайте сразу предоставленный договор, как бы привлекательно он ни выглядел. Изучите его в спокойной обстановке, обратите внимание на важные для вас пункты, посоветуйтесь с независимыми профессионалами. Отнесите документ своему ипотечному специалисту в банке и узнайте, будет ли выдан займ под предложенный вам договор. 

Небрежность при выборе ипотеки

Сегодня банки рекламируют ипотечные программы с процентными ставками от 9 до 12%. Кроме того, государство предлагает программы льготным категориям – многодетным семьям, военным, молодым семьям, которые родили 2 детей в определенные годы и т. д. 

Потому не соглашайтесь на первое предложение, чтобы избежать ошибок:

1. Изучите программы от государства. Возможно, вы и сами не знаете, что входите в число льготных категорий.
2. Соберите информацию о программах от нескольких банков. Сравните, что выгоднее. Используйте для этого не только процентную ставку, но также информацию об обязательной страховке, других выплатах. 
3. Внимательно читайте документы. Не стесняйтесь интересоваться скрытыми платежами и другими нюансами.

Если вы уже взяли ипотечный кредит, а контрольные ставки снизились, вы можете подать заявление на рефинансирование. У вас есть право на смену кредитной программы в рамках одного банка на более выгодную или даже перевод ипотеки из одного банка в другой. 

Что такое сверхипотека

В некоторых случаях кредитные организации, пользуясь неподготовленностью клиентов в юридической и финансовой сфере, обманывают кредиторов, совершивших ошибку ипотечника. Обычно это начинается с момента просрочки по одному или нескольким платежам. Далее человек, находящийся под психологическим давлением, оплачивает многочисленные штрафы и дополнительные комиссии. Сумма переплат становится "астрономической". И в результате далеко не факт, что он получит квартиру, так как просто не сможет выплатить все выставленные счета.

Избежать сверхипотеки просто:

1. Старайтесь не нарушать график платежей.
2. В случае финансовых проблем не пытайтесь "прятаться" от банка, наоборот, сразу уточните, как можно решить вопрос с минимальными потерями.
3. Если ситуация складывается для вас сложно, просите о реструктуризации.

В большинстве случаев банки идут навстречу клиенту, оказавшемуся в сложной ситуации, если он показывает свою добросовестность. Они сами предлагают оптимальные решения и соглашаются реструктуризовать выплаты, а иногда даже предоставить "кредитные каникулы". 

Но если вы оказались жертвой организации, которая вместо этого пошла по пути жесткого давления, обратитесь к специалистам другого банка или консультантам. Главное, не молчите и не затягивайте сроки, и тогда вам обязательно помогут.

Как видите, ипотечное кредитование может создать проблемы только в том случае, если совершать простейшие ошибки. Будьте внимательны к договорам, которые вы подписываете. Вдумчиво рассчитывайте свои доходы и расходы, продумайте "подушку безопасности" на случай неожиданностей, не бойтесь задавать вопросы и выбирать самые выгодные программы. А если выбор ипотеки вызывает у вас сложности, обратитесь к экспертам нашего портала. Мы обязательно подберем оптимальный для вашей семьи вариант.