Ипотека без первоначального взноса: 7 вариантов

Первоначальный ипотечный взнос – это та сумма денег, которая требуется для получения банковского ипотечного кредита. Накопить получается не у всех, так как уровень зарплат по стране в целом и в Краснодаре в частности довольно невысокий, и собирать требуемую сумму пришлось бы долго.
Но как показывает практика, даже не имея на руках накоплений, можно взять в ипотеку жильё. Существует целых 7 вариантов.

Если есть собственное жильё

1. Ипотека под залог собственного жилья

Вариант для тех, кто, имея жильё, хочет купить квартиру другой площади, в другом районе, в новостройке, или ещё одну. В этом случае банки обычно могут выдать кредит до 80% стоимости имеющегося жилья (может и меньше, зависит от конкретной недвижимости и общих доходов заёмщика). Обе квартиры при этом будут считаться залоговыми и числиться банковской собственностью, так что даже сдача в аренду должна будет согласовываться.

Важно понимать, что банк предъявляет высокие требования к залоговым квартирам. Недвижимость должна быть расположена в том же населённом пункте, что и банк, не быть муниципальной, подлежащей сносу и капремонтам. Все прописанные в квартире должны письменно подтвердить своё согласие на залог, и будут являться залогодателями.

2. Ипотека под два кредита с залогом жилья

Если процентные ставки довольно высокие, а выданной банком суммы (максимум 80%) недостаточно для покупки новой квартиры, можно взять два кредита, в разных банках. При этом кредит за имеющуюся квартиру идёт как первоначальный взнос за новую. Большая сумма позволяет снизить проценты выплат, но нужно понимать, что в этом случае придётся выплачивать два ипотечных кредита двум банкам, соблюдая все графики выплат. С другой стороны, как только заём за одну из квартир будет погашен, она перестанет быть залоговым имуществом.

Если собственного жилья нет

3. Ипотека за счёт потребительского кредита

Вариант, если собственного жилья нет, и надо срочно решать проблему с первым ипотечным взносом. В Краснодаре подобные услуги предлагают самые разные банки, и обычно можно найти тот, который выдаст достаточную сумму потребительского кредита соответственно вашим доходам. Выданной суммы должно быть достаточно на уплату первого взноса по ипотеке, а общий ежемесячный ипотечный платеж не должен быть больше 45% от суммы, которая остаётся после гашения потребительского кредита. Кроме того, выдаваемый ипотечный заём может быть снижен, так как траты на потребительский кредит учитываются как минус от дохода. Учтите, что на потребительских кредитах ставки обычно выше, а чтобы снизить их, можно брать кредиты в разных банках.

4. Ипотека под залог недвижимости третьих лиц

Таким способом пользуются молодые семьи, чтобы разъехаться с родителями. У молодых людей может не быть своей недвижимости, но она есть у близких родственников, и если они согласны, под её залог можно получить ипотечный кредит. Оформить обычный кредит на людей старшего возраста обычно сложно, собирать на первоначальный взнос – долго, а такой вариант вполне допустим. Более того, некоторые банки готовы принимать под залог недвижимость не только близких родственников, но и друзей, что редко, но встречается.

Государственные программы

5. Материнский капитал

В данном случае деньги на первоначальный ипотечный взнос выдаёт не непосредственно банк, а Пенсионный фонд. Существуют банки и программы, которые готовы принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса, но это не повсеместная практика. Использование материнского капитала имеет ряд особенностей: так, Пенсионный фонд нужно уведомить о выплате не ранее, чем за полгода (планируете получить капитал весной – пишите заявление осенью).

Если часть денег уже была использована, например, для обучения ребенка, оставшаяся часть не может пойти как первоначальный взнос, только для погашения уже действующего ипотечного кредита.

6. Ипотека для особых категорий населения (учителя и военные)

Во многих банках есть отдельные программы военной ипотеки, в которых в качестве первоначального взноса принимается жилищный сертификат. Молодым учителям предоставляется кредит, только если они работают в государственных или муниципальных учебных заведениях и им не более 35 лет.

Из плюсов таких программ – не нужно собирать деньги на первоначальный взнос, и при этом можно пользоваться стандартными условиями кредитования, без повышенных процентных ставок, и даже на льготных условиях. Но нужно быть осторожными, выбирая застройщика, который не разорится – даже среди тех, кто предоставляет возможность использовать военную ипотеку.

7. Ипотека для молодых семей

Молодые семьи часто не имеют высоких зарплат и собственного имущества, и накопить первоначальный взнос получается не у многих, а в то же время появляются и планируются дети, что ещё более отодвигает покупку собственного жилья. Многие банки предлагают программу ипотеки для молодой семьи, без первоначального взноса. На данный момент наиболее выгодные условия – у Сбербанка, но можно искать и другие варианты. При этом с появлением ребёнка молодой семье часто предлагают дополнительные компенсации и снижение ставок, более подробно нужно узнавать непосредственно в банковских организациях.

Как снизить процентные ставки в банке

1. Если у вас есть зарплатная карта в банке, который выдаёт ипотечный кредит, это может повлиять на условия и ставки.
2. Банки регулярно проводят акции по определённым условиям (например, льготные ставки для молодых семей). Стоить внимательно изучить предложения рынка, прежде чем обратиться к конкретному заимодателю.

Как взять ипотеку без первоначального взноса максимально безопасно

Выбирайте крупные, работающие несколько лет организации. В любом случае, это должны быть банки, а не конторы-однодневки. Проверяйте все документы с юристом, который специализируется на сделках с недвижимостью. Если есть возможность, стоит обратиться к кредитному брокеру, который сможет подобрать оптимальный вариант. На самом деле, переплата юристам и брокерам иногда может быть несущественна по сравнению с теми льготами и условиями, которые можно получить, досконально разбираясь в особенностях банковских программ ипотечного кредитования.