Ипотечные каникулы в 2019 году

Ипотечное кредитование для многих российских семей – единственная возможность купить собственное жилье. Каждый, кто решается на подобный шаг, понимает, что необходимо будет своевременно выплачивать кредит, причем, на протяжении очень долгого срока, от 10 до 20 лет, а иногда и дольше. Но жизнь невозможно предсказать, и никто не может гарантировать, что за этот период не возникнет никаких финансовых проблем. Давайте разберемся, что делать, если человек потерял работу или по каким-то другим причинам не может своевременно выплачивать ипотеку.

Ранее приходилось самостоятельно договариваться с банком. Если не удавалось получить реструктуризацию, семьи теряли, зачастую, единственное жилье. Теперь этот вопрос решен на законодательном уровне. Каждый россиянин в определенных обстоятельствах имеет право на ипотечные каникулы. О том, что это такое, и как воспользоваться этой возможностью, мы и решили рассказать подробно. 

Закон об ипотечных каникулах

Государственная дума РФ после долгих согласований в 3-ем чтении приняла закон о защите граждан, которые по тем или иным причинам оказались в тяжелых жизненных обстоятельствах. Произошло это событие 1 мая 2019 года. Такое нововведение в законодательную базу сделано специально для заемщиков по ипотечному кредитованию, которые оказались в затруднительной ситуации.

Закон об ипотечных каникулах – это отсрочка, предоставленная на конкретный период банком или другой кредитной организацией, выдавшей ипотечный кредит заемщику по его требованию.

Льготный период платежей может оговариваться между клиентом и организацией, предоставившей ипотечную ссуду, но предоставляется на срок не более 6 месяцев.

Закон позволяет заемщику по заявлению полностью приостановить выплаты или по желанию уменьшить их размер. При этом человек сам определяет дату начала ипотечных каникул, указывает, полностью или частично необходимо приостановить платеж, и выбирает период в пределах полугода.

При необходимости заемщик самостоятельно может отменить или сократить срок действия льготы. В этом случае банк восстанавливает обычный порядок платежей. В период, когда действуют ипотечные каникулы, отобрать у владельца жилье за долги перед банком нельзя. Закон это четко регламентирует и защищает права заемщика.

Кто может получить льготу

Ипотечные каникулы предназначены исключительно для форс-мажорных ситуаций. Понятно, что соблазн приостанавливать выплаты по собственному желанию, сложно преодолеть. Чтобы не возникало конфликтов и злоупотреблений, когда приняли этот закон, депутаты оговорили четкие ограничения на право пользования ипотечными каникулами.

Перечень важных ограничений:

1. Льготу можно получить один раз за весь период кредита.
2. Семья не должна иметь другого жилья в собственности, за исключением того, которое находится в ипотеке.
3. Заемщик должен находиться в сложной жизненной ситуации и суметь это обосновать (подробнее об этом мы расскажем ниже).
4. Закон не действует в случае, если стоимость недвижимости выше 15 млн. рублей. 

Закон позволяет воспользоваться каникулами в том числе тем гражданам РФ, которые оформили ипотеку раньше вступления в силу изменений в законодательстве. Как говорят специалисты, закон действует в обе стороны, как до его принятия, так и после вступления в силу. Потому не важно, в какой период вы оформили ипотечный кредит. В случае необходимости ипотечные каникулы доступны всем заемщикам.

Что такое трудные жизненные ситуации с точки зрения закона

Чтобы избежать злоупотреблений и махинаций, в законе четко прописали, какие ситуации являются основанием для получения ипотечных каникул. При этом сразу скажем, что даже если ранее кредит был реструктурирован или рефинансирован по соглашению с банком, заемщик не теряет права на оформление каникул. Банк, понижая кредитную ставку по ипотеке, оформляют новый кредитный договор и прекращает старый. Потому, если вы задумались, как получить ипотечные каникулы, не переживайте, с точки зрения закона проблем не возникнет.

Вот список ситуаций, которые входят в перечень оснований для оформления каникул:

• потеря работы (официально подтверждается фактом нахождения на учете по безработице в соответствующей службе);
• инвалидность I или II группы (подтверждается медицинскими документами);
• потеря работоспособности более чем на 2 календарных месяца (также понадобятся медицинские документы);
• отпуск по беременности и послеродовой период который превышает 140 дней (также понадобится больничный лист);
• снижение заработка на 30% в течении 2 месяцев (учитывают средний доход за предыдущий год, при этом взнос по ипотеке должен быть больше половины суммы нынешних финансовых поступлений);
• увеличение числа иждивенцев, которых содержит заемщик (несовершеннолетние, инвалиды I и II групп).

В последнем случае получение кредитных каникул возможно только в случае, если из-за появления иждивенцев среднемесячный доход в пересчете на человека падает на 20%, а размер ипотечной выплаты превысит 40% от среднемесячного дохода плательщика.

Список документов для получения каникул

Чтобы банк принял заявление к рассмотрению и мог предоставить заемщику ипотечные каникулы на законных основаниях, необходимо предоставить такие документы:

• заявление о необходимости получения ипотечных каникул с указанием даты их начала, срока приостановлении платежей, как вариант – срока и суммы, которую заемщик планирует оплачивать в этот период;
• выписка из ЕГРН для подтверждения отсутствия другого жилья в собственности;
• документ-подтверждение возникшей ситуации: справка о статусе безработного, медицинские документы, подтверждение опекунства или попечительства, свидетельство о рождении еще одного ребенка и т.д.
• справка о доходах.

Согласно уже действующему закону ипотечные каникулы в 2019 людям, у которых обстоятельства попали под такое понятие, как трудная жизненная ситуация, достаточно написать заявление в банк с требованием получения каникул на срок до 6 месяцев вместе с перечнем документов, подтверждающих право на получение льготы. 

Банк обязан рассмотреть поступившее заявление не позднее, чем в течение 5 рабочих дней и предоставить заемщику ответ. В случае положительного решения по вопросу получения каникул платежи, которые будут пропущены в этот период, автоматически переносятся в конец срока договора. Соответственно, срок возврата кредита увеличится на время каникул. 

Банк проверяет полученную информацию, после чего отправляет ответ заемщику в письменном виде. Если заемщик предоставляет все необходимые по закону документы и действительно попадает под действие закона об ипотечных каникулах, вместе с подтверждением со стороны банка предоставляется уточненный график платежей.

Мнение банков о новом законе

Большинство банков приняли изменения в правилах предоставления ипотечного кредита без возражений и подтвердили готовность к организации процедуры получения каникул для своих клиентов по ипотеке. Но, как говорят сами банкиры, в законе есть определенные непонятные нюансы, которые могут негативно сказаться на заемщике. 

Так, в случае желания человека в период ипотечных каникул оплачивать какие-то небольшие суммы, этот момент придется обговаривать с банковскими сотрудниками. В законе нет однозначного объяснения, каким образом банк будет зачислять эти средства, закрывать ими «тело» кредита или сначала закрывать какие-то другие накопившиеся платежи.

Согласно принятому закону вы можете обратится с просьбой предоставить вам каникулы в любой период ипотеки, и банк не может отказать вам в их предоставлении, но только один раз и только в том случае, если вы попадаете под основания, описанные в законе. Но не оговорена однозначно ситуация, когда человек берет ипотечный кредит повторно. В период первой ипотеке он уже воспользовался правом на ипотечные каникулы, но теперь, уже по новому договору, ему снова потребовалась льгота.

Представители крупных банков, комментируя подобную ситуацию, утверждают, что готовы дать возможность заемщику получить каникулы несколько раз. Но только в том случае, если предыдущие кредиты были закрыты полностью и в срок. При таких условиях банки не будут считать обращение за повторной льготой нарушением условий ипотечных каникул. Но однозначной трактовки здесь также нет. И заемщик может столкнуться с отказом.

Закон об ипотечных каникулах: за и против

Принятый в мае 2019 закон об ипотечных каникулах для людей, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, направлен на защиту интересов граждан. И это, бесспорно, хорошая инициатива со стороны государства. Но, как видите, в нем имеются некоторые неточности. Кроме того, перечень категорий граждан, оказавшихся в сложной ситуации, крайне ограничен.

Есть и еще один важный нюанс: далеко не всегда человек сумеет быстро получить документ-подтверждение сложной ситуации. Например, оформление инвалидности в РФ – процесс не самый быстрый. И все это время будут копиться долги по ипотеке.

Потому не стоит надеяться, что «если вдруг будут сложности, мы просто приостановим ипотеку». Все оказалось не так просто. Но все же, этот закон – важный шаг к защите малоимущих слоев населения. Его недочеты постепенно будут исправлять. Практический опыт поможет выявить «подводные камни» и внести соответствующие изменения.

При этом не стоит забывать, что возможность ипотечных каникул в случае изменения материального положения крупные банки РФ практикуют уже давно на добровольной основе. Есть и другие варианты реструктуризации задолженности. Потому, если вдруг случилась непредвиденная проблема, обязательно обращайтесь в банк. В любом случае, добросовестным заемщикам всегда идут навстречу, а потому даже если вы не попадаете под действие законных ипотечных каникул, решение будет найдено.